Cuentas remuneradas y depósitos: cómo compararlos y qué protege el FGD

Una cuenta remunerada es una cuenta a la vista —puedes sacar el dinero cuando quieras— que paga intereses por el saldo. Un depósito a plazo también paga intereses, pero a cambio de que no toques el dinero durante un periodo fijado. Son la forma más sencilla de que el ahorro que no vas a invertir no pierda tanto frente a la inflación.

Cómo leer la rentabilidad: TIN y TAE

• TIN: el interés nominal anual.
• TAE: el interés anual equivalente, que incluye el efecto de cobrar los intereses periódicamente (el interés compuesto) y, en su caso, las comisiones. Es el dato correcto para comparar ofertas.

Compara siempre TAE con TAE, y fíjate en si es la rentabilidad de siempre o una promoción temporal.

Las condiciones de la letra pequeña

Antes de dejar tu dinero, revisa:

• Duración de la promoción: una TAE alta durante tres o seis meses que luego baja mucho no es lo mismo que una TAE estable.
• Límite de saldo remunerado: algunas cuentas solo pagan intereses sobre los primeros miles de €.
• Requisitos: domiciliar la nómina, contratar seguros, usar la tarjeta o mantener cierto saldo. Si para cobrar la TAE anunciada tienes que cambiar de banco o contratar otros productos, cuéntalo como parte del precio.
• Comisiones: de mantenimiento, de transferencias o por retiradas.

Los bancos suelen tardar semanas en trasladar una subida de los tipos oficiales a estas cuentas y son más rápidos cuando bajan, así que conviene revisar de vez en cuando lo que te pagan.

Cómo tributan los intereses

Los intereses de cuentas y depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF, con la escala del 19% al 30% que ya conoces de fondos y acciones. Normalmente la entidad te retiene un 19% al pagarte, y el resto, si corresponde, se ajusta en la declaración de la renta.

Una cuenta que paga un 3% de TAE, una vez descontado el 19% de retención, se queda en la práctica en torno al 2,4%. Compáralo con la inflación para ver si mantienes tu poder adquisitivo.

Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito protege tu dinero si una entidad quiebra. Cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad. Ese límite se aplica sumando todo lo que tengas en esa entidad: si tienes 80.000 € en una cuenta y 50.000 € en un depósito en el mismo banco, solo están garantizados 100.000 €.

Otros puntos importantes:

• La garantía es por entidad: repartir el dinero entre bancos distintos extiende la cobertura.
• En cuentas conjuntas, el límite se aplica a cada titular según su parte.
• Si la entidad está en otro país de la UE, la protege el sistema de garantía de su país, con un mismo nivel mínimo de 100.000 €.
• No protege pérdidas de mercado: si compras un fondo o una acción y baja, el FGD no lo cubre.

Comprueba en el Banco de España que la entidad está autorizada. Una oferta con una rentabilidad muy por encima del mercado, de una entidad que no encuentras en los registros, es una señal de alerta.

Otra alternativa: Letras del Tesoro

Son deuda a corto plazo emitida por el Estado. Su rentabilidad es la diferencia entre lo que pagas y lo que recibes al vencimiento, sin retención en origen, y tributa en la base del ahorro al declarar. Se pueden adquirir a través del Tesoro Público o de una entidad. Tienen riesgo de crédito soberano, no cubierto por el FGD.

Cuánto te queda realmente: un ejemplo con 20.000 €

Con 20.000 € durante un año, una retención del 19% y una inflación del 2%:

Con una TAE del 2,5%, casi todo el interés se lo comen los impuestos y la inflación: el dinero apenas mantiene su poder de compra. El tipo de la facilidad de depósito del BCE está en el 2,5% desde el 16 de septiembre de 2026, y las cuentas tienden a seguir esa referencia con retraso (lo explicamos en la noticia sobre la subida del BCE).

Cuenta remunerada, depósito o Letras del Tesoro

El FGD en la práctica: un ejemplo

Si tienes 130.000 € en un mismo banco y este quiebra, el FGD te garantiza 100.000 € y quedan 30.000 € sin cubrir. Si repartes 65.000 € en cada uno de dos bancos, ambos importes quedan protegidos. El límite es por titular y por entidad, así que en una cuenta conjunta se aplica a cada titular según su parte. Cómo encaja en el conjunto de una cartera, en qué es la diversificación.

Lista de comprobación antes de abrir una cuenta

1. La entidad está autorizada por el Banco de España o por el supervisor de otro país de la UE.
2. Sabes si la TAE anunciada es estable o una promoción, y hasta cuándo dura.
3. Conoces el límite de saldo remunerado y las condiciones (nómina, tarjeta, seguros).
4. No hay comisiones de mantenimiento que reduzcan el resultado.
5. El importe que depositas no supera los 100.000 € por entidad.

Un error común

Fijarse solo en el número más alto de la TAE. La oferta mejor no es siempre la que más paga hoy, sino la que sigue pagando bien cuando pase la promoción, sin obligarte a contratar cosas que no necesitas y con un banco autorizado. Y con importes grandes, no olvides el límite de 100.000 € por entidad.

Este contenido es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera ni una recomendación de inversión. Las condiciones, tipos e impuestos cambian: verifícalos con la entidad y en fuentes oficiales antes de decidir.

Fuentes: Banco de España, Portal del Cliente Bancario; Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito; Ley 35/2006 del IRPF; Banco Central Europeo, tipo de la facilidad de depósito del 2,5% (vigente desde el 16 de septiembre de 2026). Las tablas de rentabilidad son cálculos propios con retención del 19% e inflación del 2%.